導語：陜西省壽險需要影響原(yuan)(yuan)因一文來源于網友上傳，不代表本(ben)站觀點，若(ruo)需要原(yuan)(yuan)創(chuang)文章可咨詢客服老師，歡迎參(can)考。

1問題的提出

經過20多年的洗禮,陜西保險市場在改革開放和西部大開發的推動下,逐步建立和完善了新時期的保險體系,呈現出保險市場主體向多元化邁進的可喜局面,其中壽險市場取得了長足的發展,保持了25%以上的年均增長速度,高于同期GDP的平均增長速度(見表1)。截至2006年12月底,陜西省保險機構實現保費收入116.2億元,壽險保(bao)費收(shou)入85.2億元,比上年(nian)增(zeng)長17.3%,但保(bao)險密度(du)和(he)保(bao)險深度(du)均低于全國431.3元/人和(he)2.8%的平均水平。

國務院于2006年6月26日頒布了《國務院關于保險業改革發展的若干意見》,放松了保險資金的投資渠道,加上國家對西部經濟發展的政策支持,陜西省保險業面臨著良好的宏觀發展環境,因此進一步探求陜西壽險需求的影響因素顯得尤為必要。

2文獻回顧

在壽險需求的研究方面,大部分學者使用國家層面的宏觀數據,既有對特定國家的分析,也包括多國的比較研究。在國內有許多學者運用多元回歸方法對人壽保險需求進行研究。卓志在2001年對我國壽險業的影響因素進行研究,得出經濟發展是影響我國壽險需求的重要因素,我國較低的人口教育水平阻礙了壽險的發展。吳江鳴和林寶清2003年提出了加權個人可支配收入對壽險保費收入具有十分重要的影響,均呈現正相關關系。閻建軍、王治超2002年用取對數的形式建立多元回歸模型分析GDP、名義利率對壽險需求的影響。陳之楚和劉曉敬實證了國內生產總值、個人可支配收入對壽險需求具有影響。2002年徐愛榮建立多元線性回歸模型,表明國內生產總值對保險需求的正面影響以及物價指數對保險需求的負面影響。楊舸等在2005年運用自回歸分布滯后模型進行分析,表明國內生產總值的增長是壽險需求增長的根本原因,而通貨膨脹(zhang)率、老年贍養率對(dui)壽險(xian)需(xu)求的影響并(bing)不顯著。張偉通過(guo)對(dui)保(bao)險(xian)發(fa)(fa)展(zhan)的規模、深(shen)度(du)(du)、密度(du)(du)進(jin)行(xing)分析,發(fa)(fa)現地區間保(bao)險(xian)發(fa)(fa)展(zhan)不平(ping)衡的主要原(yuan)因是經濟水(shui)(shui)平(ping)、開(kai)放程度(du)(du)和社會保(bao)障水(shui)(shui)平(ping)。

3模型與數據

一般而(er)言,壽(shou)險市場的需求影(ying)響(xiang)因(yin)(yin)素(su)主要(yao)有兩個方面:一是經(jing)(jing)濟因(yin)(yin)素(su),包括經(jing)(jing)濟發展水平(ping)、收(shou)入分配、消費價(jia)格指數(shu)(shu)、通貨(huo)膨脹和存(cun)款利率等;二是社會(hui)和文化因(yin)(yin)素(su),包括贍養(yang)(撫養(yang))率、文化教育以及社會(hui)保障等因(yin)(yin)素(su)。參考國內外已有的理論(lun)和分析(xi)結論(lun),結合數(shu)(shu)據的可獲得性,本文選(xuan)擇以下變量對(dui)陜西壽(shou)險需求影(ying)響(xiang)因(yin)(yin)素(su)進行分析(xi)。

3.1變量的選擇

衡量(liang)人壽(shou)(shou)(shou)保險(xian)(xian)需(xu)求(qiu)(qiu)水平的(de)(de)最有(you)效(xiao)的(de)(de)統計(ji)指(zhi)標(biao)(biao)是有(you)效(xiao)壽(shou)(shou)(shou)險(xian)(xian)保單的(de)(de)保險(xian)(xian)金額(e)(e),由于相關(guan)數據缺乏,加(jia)上新險(xian)(xian)種如(ru)投資(zi)連結(jie)險(xian)(xian)的(de)(de)保險(xian)(xian)金額(e)(e)是隨分離(li)賬戶的(de)(de)投資(zi)業績而(er)不斷(duan)變(bian)化,所以應(ying)選取相應(ying)的(de)(de)替代指(zhi)標(biao)(biao),而(er)壽(shou)(shou)(shou)險(xian)(xian)保費(fei)收(shou)入與保險(xian)(xian)金額(e)(e)具有(you)精(jing)算的(de)(de)等價關(guan)系(xi),本文用(yong)陜(shan)西(xi)(xi)人均年度壽(shou)(shou)(shou)險(xian)(xian)保費(fei)作為度量(liang)壽(shou)(shou)(shou)險(xian)(xian)需(xu)求(qiu)(qiu)的(de)(de)被解釋(shi)(shi)變(bian)量(liang),用(yong)y表示。y(元/人)=陜(shan)西(xi)(xi)壽(shou)(shou)(shou)險(xian)(xian)保費(fei)收(shou)入/陜(shan)西(xi)(xi)總人口數。并(bing)選取以下幾(ji)個(ge)指(zhi)標(biao)(biao)作為解釋(shi)(shi)變(bian)量(liang);

(1)收(shou)(shou)入(ru)(ru)變量:消費者購買人(ren)壽保險的(de)支出直(zhi)接來自于可(ke)(ke)(ke)(ke)支配收(shou)(shou)入(ru)(ru),因此本(ben)文重點(dian)考察城鄉居(ju)(ju)(ju)民可(ke)(ke)(ke)(ke)支配收(shou)(shou)入(ru)(ru)與(yu)壽險需求(qiu)之間的(de)關系。但是由于我省統(tong)計(ji)資料中沒有“可(ke)(ke)(ke)(ke)支配收(shou)(shou)入(ru)(ru)”指標(biao),所以(yi)(yi)本(ben)文以(yi)(yi)年末總(zong)人(ren)口(kou)數為(wei)權重,對城鎮居(ju)(ju)(ju)民家庭(ting)(ting)人(ren)均可(ke)(ke)(ke)(ke)支配收(shou)(shou)入(ru)(ru)及(ji)農(nong)村居(ju)(ju)(ju)民家庭(ting)(ting)人(ren)均純收(shou)(shou)入(ru)(ru)進(jin)行(xing)加權,計(ji)算城鄉居(ju)(ju)(ju)民人(ren)均可(ke)(ke)(ke)(ke)支配收(shou)(shou)入(ru)(ru)。用(yong)x1表(biao)示。x1(元/人(ren))=(城鎮居(ju)(ju)(ju)民家庭(ting)(ting)人(ren)均可(ke)(ke)(ke)(ke)支配收(shou)(shou)入(ru)(ru)×城鎮人(ren)口(kou)數+農(nong)村居(ju)(ju)(ju)民家庭(ting)(ting)人(ren)均純收(shou)(shou)入(ru)(ru)×農(nong)村人(ren)口(kou)數)/陜(shan)西(xi)總(zong)人(ren)口(kou)數

(2)通(tong)(tong)貨(huo)(huo)膨(peng)(peng)脹(zhang)(zhang)(zhang)率(lv):由(you)于(yu)人(ren)壽(shou)(shou)(shou)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)具有長期(qi)性(xing)和(he)儲蓄性(xing)兩大特(te)征,使(shi)得(de)壽(shou)(shou)(shou)險(xian)(xian)(xian)(xian)容易受到通(tong)(tong)貨(huo)(huo)膨(peng)(peng)脹(zhang)(zhang)(zhang)的(de)(de)(de)(de)(de)沖(chong)擊。通(tong)(tong)貨(huo)(huo)膨(peng)(peng)脹(zhang)(zhang)(zhang)對(dui)人(ren)壽(shou)(shou)(shou)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)經濟需求的(de)(de)(de)(de)(de)影(ying)響(xiang)主要(yao)表(biao)現在(zai)三個方面(mian):一是(shi)對(dui)人(ren)壽(shou)(shou)(shou)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)產品(pin)(pin)的(de)(de)(de)(de)(de)價(jia)格影(ying)響(xiang)。人(ren)壽(shou)(shou)(shou)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)費與保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)金額(e)分(fen)別(bie)以(yi)貨(huo)(huo)幣形(xing)式繳納和(he)支付(fu),而且(qie)保(bao)(bao)(bao)費繳納在(zai)前(qian),保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)金額(e)的(de)(de)(de)(de)(de)給付(fu)在(zai)后。所以(yi)對(dui)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)費的(de)(de)(de)(de)(de)影(ying)響(xiang)或(huo)貶(bian)值較小,對(dui)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)金額(e)的(de)(de)(de)(de)(de)影(ying)響(xiang)或(huo)貶(bian)值較大。二是(shi)經濟的(de)(de)(de)(de)(de)發展和(he)增(zeng)長使(shi)個人(ren)可支配收(shou)(shou)入(ru)(ru)提高(gao)。通(tong)(tong)貨(huo)(huo)膨(peng)(peng)脹(zhang)(zhang)(zhang)使(shi)實際(ji)收(shou)(shou)入(ru)(ru)的(de)(de)(de)(de)(de)增(zeng)長水平低于(yu)名義收(shou)(shou)入(ru)(ru)的(de)(de)(de)(de)(de)增(zeng)長水平,甚至可能會使(shi)實際(ji)收(shou)(shou)入(ru)(ru)的(de)(de)(de)(de)(de)增(zeng)長率(lv)為(wei)負。三是(shi)通(tong)(tong)貨(huo)(huo)膨(peng)(peng)脹(zhang)(zhang)(zhang)引起壽(shou)(shou)(shou)險(xian)(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)收(shou)(shou)益(yi)(yi)率(lv)下降,而其他金融(rong)產品(pin)(pin)的(de)(de)(de)(de)(de)收(shou)(shou)益(yi)(yi)率(lv)不變或(huo)上(shang)升,替代效應使(shi)壽(shou)(shou)(shou)險(xian)(xian)(xian)(xian)需求減少。本文擬采用(yong)當年城鎮居民消(xiao)費品(pin)(pin)價(jia)格指數作(zuo)為(wei)衡量通(tong)(tong)貨(huo)(huo)膨(peng)(peng)脹(zhang)(zhang)(zhang)率(lv)的(de)(de)(de)(de)(de)指標,用(yong)x2表(biao)示,考察通(tong)(tong)貨(huo)(huo)膨(peng)(peng)脹(zhang)(zhang)(zhang)率(lv)對(dui)陜西壽(shou)(shou)(shou)險(xian)(xian)(xian)(xian)需求的(de)(de)(de)(de)(de)影(ying)響(xiang)。

(3)利(li)率(lv)(lv)(lv)水平:利(li)率(lv)(lv)(lv)是中央銀行(xing)實(shi)施(shi)貨(huo)幣政策,調整(zheng)國(guo)民經(jing)濟運行(xing)的(de)重要工具,它的(de)變動(dong)將不(bu)可避免地對(dui)(dui)壽險(xian)(xian)需(xu)求(qiu)產(chan)生影響。當壽險(xian)(xian)保單預(yu)(yu)定(ding)利(li)率(lv)(lv)(lv)不(bu)調整(zheng)的(de)情(qing)況下(xia),利(li)率(lv)(lv)(lv)變動(dong)往往會(hui)(hui)引起其他金融產(chan)品收(shou)益率(lv)(lv)(lv)的(de)變化,從(cong)而影響消費(fei)者對(dui)(dui)壽險(xian)(xian)產(chan)品的(de)選(xuan)擇(ze),預(yu)(yu)定(ding)利(li)率(lv)(lv)(lv)根據銀行(xing)存款利(li)率(lv)(lv)(lv)調整(zheng),但(dan)帶(dai)有(you)滯后性(xing),并且缺乏彈性(xing),當實(shi)際利(li)率(lv)(lv)(lv)與保險(xian)(xian)公(gong)司的(de)預(yu)(yu)定(ding)利(li)率(lv)(lv)(lv)不(bu)一(yi)致(zhi)時,就會(hui)(hui)導致(zhi)保險(xian)(xian)公(gong)司的(de)利(li)潤風(feng)險(xian)(xian)。利(li)率(lv)(lv)(lv)有(you)實(shi)際利(li)率(lv)(lv)(lv)和名義(yi)(yi)利(li)率(lv)(lv)(lv)之分,本文選(xuan)取(qu)名義(yi)(yi)利(li)率(lv)(lv)(lv),因為(wei)人們(men)購買(mai)壽險(xian)(xian)產(chan)品或選(xuan)擇(ze)儲蓄大(da)多基于銀行(xing)一(yi)年定(ding)期(qi)存款名義(yi)(yi)利(li)率(lv)(lv)(lv)與保單預(yu)(yu)定(ding)利(li)率(lv)(lv)(lv)的(de)比較,因此選(xuan)取(qu)名義(yi)(yi)利(li)率(lv)(lv)(lv),用(yong)x3表示,更能(neng)反映消費(fei)者對(dui)(dui)壽險(xian)(xian)需(xu)求(qiu)的(de)真實(shi)情(qing)況。

(4)撫(fu)(fu)(fu)(fu)養(yang)(贍(shan)(shan)養(yang))率:從保(bao)障需求來看,撫(fu)(fu)(fu)(fu)養(yang)兒童(tong)和(he)贍(shan)(shan)養(yang)老人(ren)花費在(zai)(zai)家(jia)(jia)庭總支出(chu)中(zhong)占到相當(dang)大一部分(fen),尤(you)其是在(zai)(zai)教育方面的(de)投(tou)入(ru)更為顯著。隨著人(ren)均壽命的(de)提(ti)高及(ji)計劃生育的(de)實施,獨生子(zi)女家(jia)(jia)庭逐(zhu)年(nian)增加(jia),人(ren)壽保(bao)險(xian)除了(le)給(gei)投(tou)保(bao)人(ren)提(ti)供(gong)保(bao)障外,還能(neng)給(gei)被撫(fu)(fu)(fu)(fu)養(yang)人(ren)提(ti)供(gong)保(bao)障,因(yin)此采用(yong)撫(fu)(fu)(fu)(fu)養(yang)(贍(shan)(shan)養(yang))率作為影響壽險(xian)需求的(de)因(yin)素。在(zai)(zai)下列分(fen)析中(zhong)用(yong)少兒撫(fu)(fu)(fu)(fu)養(yang)率(x4)表(biao)示、老年(nian)贍(shan)(shan)養(yang)率(x5)表(biao)示。

(5)教(jiao)育(yu)(yu)水(shui)平(ping)(ping):教(jiao)育(yu)(yu)水(shui)平(ping)(ping)直接影響人(ren)們的(de)(de)(de)(de)(de)(de)保險(xian)意識(shi)及(ji)對保險(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)接受程(cheng)度(du),就廣度(du)而言,文化教(jiao)育(yu)(yu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)普及(ji)程(cheng)度(du)越(yue)高,意味著投保可(ke)能性越(yue)大(da);從(cong)深度(du)來看,文化教(jiao)育(yu)(yu)水(shui)平(ping)(ping)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)層次不(bu)同(tong),對保險(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)需求也(ye)大(da)不(bu)相同(tong)。教(jiao)育(yu)(yu)水(shui)平(ping)(ping)對壽險(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)影響體現(xian)在以下兩個(ge)方面。一(yi)方面,較高的(de)(de)(de)(de)(de)(de)教(jiao)育(yu)(yu)水(shui)平(ping)(ping)延(yan)緩了個(ge)人(ren)具備獨立生活能力的(de)(de)(de)(de)(de)(de)時間,其規(gui)避(bi)風險(xian)意識(shi)較強,通過(guo)購買(mai)壽險(xian)來尋求保障的(de)(de)(de)(de)(de)(de)動(dong)機就越(yue)大(da)。另一(yi)方面,從(cong)購買(mai)力來看,教(jiao)育(yu)(yu)水(shui)平(ping)(ping)較高的(de)(de)(de)(de)(de)(de)人(ren)收入也(ye)較高,購買(mai)力也(ye)就越(yue)強。本文用陜西平(ping)(ping)均(jun)每萬人(ren)普通高等學校在校學生人(ren)數(shu)表示人(ren)口受教(jiao)育(yu)(yu)程(cheng)度(du),用x6表示,